理赔难不难？
非常难！。。。。
我以支付宝上购买的好医保防癌医疗险，由中国人保 提供的老年防癌险 的理赔经过给大家分享一下。
大家看到这些拒赔理由，相信除了愤怒就是只能傻笑了。。此处哈哈哈哈笑到浑身颤抖
太长不看版：
1.第一阶段，搞笑阶段。保险公司以“肝占位性病变”不是恶性肿瘤，不属于保险责任范围拒赔。实际上这是入院诊断，出院诊断结果是肝癌。（这个过程，不知道是蠢还是坏，竟然不知道癌症是恶性肿瘤！）
2.第二阶段，折腾阶段。保险公司不看出院诊断书和出院报告结论，说我们提供的超声报告里写的是肝占位性病变，没有实质性的定性为恶性肿瘤，最好能提供甲胎蛋白检查报告，方便他们为我争取。实际上又是不看出院诊断书和报告这个重点，给拿着过程检查记录挑毛病，去拿一个拿不到或者不好拿的资料折腾你。（这个过程他们不仅不糊涂，竟然还当起了医生，要看你的甲胎蛋白这个“高专业”的报告来帮你判断是否肝癌了！）
3.第三阶段，耍赖阶段。保险公司终于开始玩合同了，根据合同7.5条款“确诊”，癌症的确诊，有手术的要以手术病理取材或者病理活检日期，没有手术的要以化疗日期为准。我没有病理活检报告也没有化疗，所以没有确诊。实际上，医生的诊断书里明确确诊了，诊疗规范上明确早期肝癌没有必要取材活检，直接微创手术治疗直接杀死癌细胞即可，不需要化疗。（始终不看“诊断书”这个关键证据，开始拿合同里的对诊断日期的解释条款来否定我的确诊，没有一点功底的人根本玩不过他们。）
4.第四阶段（理赔成功）
五一节后，收到保险公司电话，告诉我留意资金到账进度。我很纳闷就问为什么？告诉我是考虑到我的特殊情况，然后就通过了。。。。。。。害我还反复强调，我这不需要你们开特殊渠道，我父亲的病本来就符合合同7.6的恶性肿瘤的定义。
5月10日理赔款已经到账。我想着搞个大瓜出来的机会没有了，总之拿到赔偿算是个好结果。后续我想会把如何沟通如何把握技巧的一些心得单独写一篇。
———————以下正文———————
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我很想看看他们是怎么折腾到最后的，去掉社保报销的，保险公司只要出9800元，我保险都花了6000多了，我就想看看他们能闹出什么幺蛾子，怎么否定医院的报告的！
各位，这样他们要是都能成功的把我拒赔了，走到法律途径呢，我看大家在买保险的时候就可以参考了。。。。。。
经过如下：
2020年4月，本人在支付宝为父亲购买了 好医保防癌医疗险。
2022年1月，父亲冠心病住院，住院过程中检查发现了疑似肝癌（18mm占位性病变，甲胎蛋白50多），建议一个月后肝外科确诊。
2022年3月，带父亲到医院肝外科检查，约的湘雅医院的副主任医师，医生看了前面的检查报告后，告诉我们以他经验百分之九十九是肝癌，幸亏发现的早，赶紧手术切除可以治好。使用射频消融手术微创治疗，很快就可以出院，我们感到非常的开心。
2022年3月18日，完成射频消融手术。2022年3月21日顺利出院。手术前医生沟通，医生说你们这是极早期的肝癌，可以完全治愈的，做病理取材有转移的风险，我们询问医生是否可以完全确诊并给我们出具确诊报告呢？医生说根据检查结果和诊疗规范，完全可以给你们确诊并出具诊断书。（这里记住，后续要考的）。然后我们就听从医生建议没做这个病理取材细胞活检。
2022年4月，拿到住院病历文件后，我就开始报案申请理赔了。提交资料过程中，要提供病理报告，我就给了出院诊断书。系统自动审查自动打回后，又让我补充材料，我仍然补充的是 出院诊断书。
2022年4月27日，令我完全没想到的，收到了一份拒赔通知书。给大家看看，搞笑的来了。
首先看一下出院记录：第一页写的入院诊断（肝占位性病变），第二页写的出院诊断（原发性肝癌）。
再看一下拒赔通知：（肝占位性病变）不属于保险责任。
我都惊呆了！我很疑惑就打电话去问人保客服。接我电话的一姑娘，一本正经的给我念这个拒赔通知，说肝占位性病变不是恶性肿瘤，按合同不予赔付。
大家看到了吗？
她说我提供的病情是肝占位性病变不是恶性肿瘤！
我就问，你们不会是拿着我的入院诊断来给我下结论的吧？你仔细看看我的出院诊断里，有没有写肝癌两个字？ 支吾了半天说看到了。我再问，那肝癌是不是恶性肿瘤？那姑娘说，我帮你查一下…
过了会她说：我在合同里查不到肝癌属于赔付范围，要恶性肿瘤才能赔付……
我的…“肝癌就是恶性肿瘤好吗？你懂不懂？合同里查不到，恶性肿瘤是有定义的，你懂不？其他的不知道，那你总应该有点常识知道肺癌，胃癌这些算不算恶性肿瘤的吧？你查一下肺癌，胃癌，看能不能查到他是否属于赔付范围？你肯定查不到”
她查了一下，“抱歉，先生，确实查不到肺癌处于保障范围…”
我：“你当然查不到，合同里没写啊…”靠你的常识想一想就知道，癌症就是恶性肿瘤啊，我的天。
我让她去找审核人员搞清楚，如此草率的给我下一个拒赔通知书合适吗？如果不懂就换一个懂的人来给我沟通。
—————以上是第一段沟通—————
过了几天，电话来了，好像还是这位姑娘…
她说：先生，我们这边审核员看过了，您的的超声等检查报告里没有写肝癌，没有明确肝癌的诊断。写的是肝占位性病变。
我那邪火就上来了：“你们看过我的报告了吗？看到了肝癌这两个字了吗？出院诊断报告上写了肝癌没有？看到了肝癌没有？肝癌属不属于赔付范围请问？” ……“我的出院记录写的明明白白，是原发性肝癌，还有一个诊断书里面也写明白了是肝癌，这个是医生经过结合各种检查报告和他们的专业下的定论，你们看这个诊断书和出院记录就够了…明明白白写了肝癌，你们非要看过程中的检查报告呢？过程中的检查结果是给医生参考，明不明白？”
她说，我们的审核员希望你您能提供一下这个明确的检查报告。看我坚持，然后她就说给我反馈一下…
过了几天电话来了…
人保理赔客服：“先生，我们反馈了一下，审核人员说，如果没有超声或者核磁共振检查报告明确写明的话，您可以提供一下甲胎蛋白检查报告，方便我们帮您争取一下，加强判断…”
我是高血压都被气出来了：“都给你们说了，请看医生的诊断书，看到诊断书里明明白白的写了肝癌OK？医生的诊断书不看，你非的看我超声报告？现在还说的好听，如果没有超声检查报告，可以让我提供甲胎蛋白报告，以便帮我争取一下。要帮我解决问题了都？
我可以告诉你，甲胎蛋白检查做了的，请看出院记录第二段第一行，写了甲胎蛋白检查结果，因为是住院期间检查，所以医院没有给我们专门的检查报告的，你们要看就看这个可以了。”
过一天继续打电话给我：“先生，我们审核人员希望你能提供一下甲胎蛋白的检查报告！没有的话不好办，您能去要一下么？…因为不同的检测方法可能不准，无法准确判断。”
我愤怒了，他们已经可以开始当医生了，医生的诊断不准，他们综合起来各种证据就能帮我看准了？出院报告现在在你们眼里都成一张废纸了？可以随便怀疑的？还要我找其他证据来证明这是癌症？ 已经告诉你们甲胎蛋白检查做了，有结果，还要我拿报告是几个意思？折腾我呢？
我可以明确的告诉你们，我爸做了两次甲胎蛋白检查，都超标，别说住院的血液检查不给专门报告的，就算我拿得到也不去拿，你们要看自己去找。
要么你就直接一点，以这个理由再次把我的理赔申请毙了。就说出院诊断书和报告没有用，说我不提供甲胎蛋白检查报告和有明确结论的超声检查报告，把我的申请拒了！后面我是银保监会投诉还是走法院程序再慢慢来！
——————以上是第二段沟通—————
到下午，这次给我回电话的是一位男士，明显思维清晰多了，估计是高级一点的经理。
人保客服（男）：先生，我们前面收到客服的反馈，希望您能提供一下甲胎蛋白报告。
我又将前期父亲检查出肝癌的先后经过告诉他，先后做了两次甲胎蛋白检查结果都超标，第一次检查在一月份的冠心病治疗过程中，第二次检查在本次肝癌诊疗过程中，出院记录有写数值，并且湘雅医院对于住院病人的血液检查不提供纸质报告的。
你们这样不看出院记录和诊断书，非要我提供这个甲胎蛋白报告有何意义？
我们是运气好，肝癌发现的早，直接射频介入手术治疗完成，医生给了明确诊断，所有我该提供的资料都在这，还要我补充报告是没有理由的，你们就按此做出判定。
他答应为我再反馈一下。
过了两天，这位男士来电话了，开始认真的跟我讲合同了。
人保客服（男）：先生，我们审核人员反馈，根据合同第7.5条款，“确诊。指被保险人经手术治疗或病理检查确诊恶性肿瘤的，以手术病理取材或以病理活检取材日期为疾病确诊日期；被保险人未经手术治疗但后续行放射性疗法或化学药物性疗法的，以首次放疗或化疗日期为疾病确诊日期。那么先生您父亲后续有没放疗或者化疗呢？
我回答说没有做放疗化疗，都给你们说很多次了，这是一个肝癌早期，肿瘤很小，一次性手术切除完成。
人保客服（男）：或者说有没有做复查，复查做了检查么？相关资料能否提供一下给我们呢？看我们能否争取帮您再看一下？
我回答说，刚做完复查，复查检查结果显示良好，没有转移病灶消失。这个检查你们能报销么？我有报告。
人保客服（男）：这个超过出院三十天不能报销。我们审核人员说，按照7.5条款这个出院记录不能作为一个确诊的材料。
我就问：好，出院总结记录不作为一个确诊材料，那么我那个诊断书呢？诊断书算不算？
人保客服（男）：这个审核人员没有明确的讲诊断书算不算。他目前确认恶性肿瘤的方式只有两种，就是7.5条款。一种是手术治疗病理活检，另一种是放疗或化疗。
我回复，7.5的条款我最近也看过了，按照这个说的，经过手术治疗我父亲也做了手术，也经过专科医生确诊了呀！
顺便问一下你们的审核拒赔意见能一次性提完么？第一次拿我的入院诊断说事，第二次让我提供甲胎蛋白检查报告，第三次又拿7.5的条款来说。请问这是最后一次么？
最后，我向这个客服提出两点意见请清楚的转述给他们审核人员，然后请审核人员亲自回复我：
1.请确认我提供的诊断书算不算确诊材料，请明确的说是或者不是！
2.根据7.5条款，我父亲也做了手术，专科医生也给了诊断书，也是符合合同的条款。（看文意，7.5条款其实是如何判断确诊日期的，而不是确诊标准，我笑…还不如楼下“爱较真”这位朋友点的准）
我的意见是根据湘雅医院一个三甲医院的专科医生的明确诊断书，医院已有判定。根据肝癌诊疗规范2019版，医生综合超声造影，核磁共振、甲胎蛋白检查结果等判定，给了一个明确的诊断书，规范明确说了原发性肝癌早期做病理检查是没有必要的，病理检查存在癌细胞转移的风险，你们也担不起这个责任对吧。
病理检查是一种证据，超声造影检查也是证据，证据等级低一点而已，你们没有理由否定医院的诊断。如果你们不认可诊断书，我再走举报或者诉讼途径。
—————以上第三阶段沟通—————
更新一下最新情况：
事情的发展出乎我的预料，我以为还要折腾几把的，结果，5月6日就给我打电话，告诉我根据我们的特殊情况可以酌情考虑，截至5月10日，已收到理赔款。
预计他们查阅了相关资料，也不敢直接否认我的“诊断书”这个强力证据，直接认怂了。
虽然达到了我的理赔目的，但是他们也不告诉我为什么就同意了，基于什么解读而同意的？我不觉得是我比较强势而导致的胜利，而是我真正按合同条款和法规伦理都站在胜利的一边。
在这里后续准备的斗争武器也用不上了，在这里可以给大家说一下原计划：
1.如果保险公司不认可诊断书，非要病理报告。可以以合同对于疾病诊断的条款据理力争，并向银保监会投诉，问他们合同条款的审核，为什么保险公司能根据这样的合同条款只认病理报告不认医生诊断，是否合同明确的排除了医生诊断有效性。
2.如果保险合同直接排除医生诊断书，只认病理报告，可以根据民法典，保险法的相干条款，以保险公司没有对排除保险责任的内容进行针对性解释，该条款对于投保人无效。
3.如果保险公司继续拖延，可以继续才去投诉，媒体曝光等形式，把事情发出去请广大舆论评判。毕竟，医生诊断的癌症不叫癌症，只有病理报告的才能认可是一件很荒唐的事。
自己的权益只有去争取才有可能拿到。
要注意合同，但是合同规定不合理不合法的完全可以据理力争。
查看保险纠纷司法判例，百分之九十以上都是投保人胜诉。
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