百万医疗险的坑有哪些？没弄清楚前千万别随便买，这几个点你必须要知道！

对象：医疗保险怎么样 管理员

百万医疗险在市场上一直热度很高。

凭借着“高保额、低保费、高杠杆率”这一特点，成为许多消费者眼中的“明星”险种。

写百万医疗险的文章大家都看过不少，也有人自己在网上找攻略买好了百万医疗险。

但即便如此，大部分人对百万医疗险还是一知半解，甚至并不确定已经买了的百万医疗险是否适合自己。

百万医疗险保障确实不复杂，但里面的知识要点可并不简单，甚至很多人在不知不觉中就踩坑了。

百万医疗险的坑有哪些？

买百万医疗险之前有哪些地方需要特别注意？

如何买到最适合自己的百万医疗险？

今天咱们在这，一次性把这些问题聊清楚说明白，文章最后还会有高性价比的产品推荐。

建议各位朋友先“点赞+收藏”，后面需要用到的时候也方便把文章找出来。

一、百万医疗险常见的坑，有哪些？

百万医疗险的保障责任是简单，但这并不意外着我们闭着眼睛就能买到合适的产品。

下面这些坑，至少80%的人都踩过，大家一起来看看。

踩坑1️⃣：保额越高越好，800万一定比400万好！

百万医疗险最出名的地方，就是它那动辄上百万的保额。

“几百块保费撬动几百万保额”也是它走红的重要原因。

在大众的常规认知里，总觉得多就是好，所以大多数朋友都会陷入了一个误区：觉得保额越高越好。

比如：800万的一定比400万的好，能买400万的就不买200万的。

但真是这样吗？

首先，大家一定要搞清楚：医疗险的赔付原则是实报实销。

也就是我们治疗花多少，它就给我们报销多少钱。

那么800万的报销额度肯定比400万好？

理论上可以这么说，但实际上也要患者治疗费用能达到那么高才行。

口说无凭，我们一起来看看中国人寿2021年真实理赔年报：

可以发现：在2021年，百万医疗险的人均保费600多元，而人均理赔金额仅为21700元。

换个角度说，就算买了几百万的保额，但实际住院费用花不了那么多，那高保额其实也就是“唬唬人”罢了。

说句不好听的好，如果400万报销额度都无法解决的疾病，800万估计也悬。

因此我们不必盲目追求高保额，保额一般选择200万-400万左右就足够了。

当然，在选择的时候，最好再看看产品的保障责任、续保条件等条件是否满足个人需求。

踩坑2️⃣：可续保至100岁 = 保证续保至100岁

百万医疗险基本都是1年期产品，也就是说到了第二年咱们都得续保。

那么续保的话，就会存在一个问题：

可能会因为年龄太大、理赔过、身体变差了而导致保险公司拒绝我们的续保申请。

所以，百万医疗险续保条件好不好，稳不稳定便成为大众关注的因素之一。

但有些产品，为了迎合消费者，会在产品宣传页玩文字游戏，见下图：

光看文字，以为买了就可以一直保至 100 岁，稍不留神就踩坑了。

但是，可续保至100 岁 ≠ 保证续保至100岁。

像我们熟悉的尊享e生，虽然历年销量不错，但毕竟还是 1 年期产品，如果身体变差或者发生或理赔，就有续保不上的风险。

图源：尊享e生 2022 保险条款

常见的续保类型有三种，我的建议是：

20年保证续保＞ 5年、6年保证续保＞无保证续保约定。

优先选择20年保证续保的，只要买了，就能一次性锁定 20 年的长期保障。

在这期间，无论是发生健康问题，还是产品下架，都不会影响保障的延续性。

踩坑3️⃣：住院了就能报销

尽管小专一直建议大家人手配置一份百万医疗险，也经常会去讲百万医疗险的优点。

但百万医疗险也并不是完美无缺的，比方说下面这点：

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院，百万医疗险也不会赔。

在这有必要多强调一下保险公司不赔的情况，毕竟不是每个人都会仔细阅读条款里的每个字，就算看了也不一定百分百弄懂。

所以为了避免产品纠纷，有些事情还得说在前面。

既往症不赔
这几乎是所有医疗险都有的一条规定。

其实也很好理解，保险公司设置这条规定，是为了防止有些人已经生病了，再去买医疗险获得报销补偿。

那什么才算既往症？

图源：某百万医疗险条款

回到理赔上，中枪最频繁的，大概有这四类：

慢性病

比如高血压、糖尿病、慢性肝炎、冠心病、慢性肾炎/胃炎、类风湿性关节炎等。

大病

像脑梗塞、瘫痪，可能导致半边身体、四肢不能正常活动，必须持续康护治疗。

实际投保中，大病也基本过不了健康告知，很难买到医疗险。

投保时仍在治疗或恢复中

这种摆明想薅羊毛的，保险公司也不傻，直接拒保。

投保前某类症状持续出现，投保后大概率因此住院的

比如长期头痛、血尿、便血、持续性发热、长期不消的体表肿块、不明原因的出血、反复呕吐、晕厥等。

上述症状只要到了让你无法忽视的地步，你依据常识也感觉不对劲了，不管是否确诊，是否接受过治疗，都算既往症。

对于那些经过诊断治疗，已经完全好了的病，只要符合健康告知，后续生病也可以报的。
非必需、非合理的费用无法报销
先看保险条款里如何定义这个“必需且合理”：

注意看红框里的内容，这里可以提炼出两个关键词：
通常惯例
医学必需
具体是什么意思呢？我举个例子大家就明白了：

小A由于肠胃手术住院，花费金额为 3 万，同时小王还有多年尚未治愈的骨质疏松，在这次治疗过程中，顺带叫医生开了 2000 元治疗骨质疏松的药。

那么这 2000 元骨质疏松的药品费用，由于属于既往症，不属于这次理赔要求中的“合理且必需”的药品范畴之内。

这笔费用肯定是不报销的。

此外，诸如营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等医疗费都无法报销。

这些在“免责条款”以及“住院医疗费用”的释义里，都有详尽说明。

踩坑4️⃣：免赔额越低越好

作为免赔额，也就是保险公司不赔的部分。

一般来说，大部分百万医疗险都会设置一个1万元的免赔额，超过免赔额的部分，保险公司才会报销。

这两年，百万医疗险深受消费者青睐，为了抢占市场的需要，一些保险公司也推出了 0 免赔的百万医疗险。

光从字面意思上理解的话，听着就是0免赔的诱惑力更大。

但是，无数次的历史经验证明：

0 免赔的百万医疗险价格贵，且产品稳定性相对较差。

比如复星联合的乐健一生 2021版，经典版只选套餐一，有社保，0 岁买，一年保费 727 元；

同等条件下，有1万免赔额的太平洋蓝医保仅需 432 元，整整便宜了 295 元。

产品稳定性这笔账就更好算了。

0 免赔的产品加大了保险公司赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。

而百万医疗险正因为有1万免赔额的设置，过滤掉了很多小额理赔，做低了医疗险价格，降低了保险公司的赔付压力，所以才敢推出保证续保 20 年的产品。

所以，百万医疗险的免赔额并非越低越好，我们需要综合产品稳定性、价格、保障等因素来选择。

踩坑5️⃣：任何医院都能报销

百万医疗险对于就医的医院有明确的要求，且会写进合同里。

很多人在买的时候没注意这点，只知道住院就能报销，结果真的因为患病被送进镇上的医院治疗，住院一周。

出院找保险公司申请理赔被拒，理由就是就医医院不符合产品规定。

大部分百万医疗险对于就诊医院的要求是：二级及以上公立医院。

比如下面这款产品：

图源：蓝医保保险条款

像我们比较熟悉的社康、私营医疗单位，显然是不符合条款规定。

当然，有些更为人性化的百万医疗险，针对紧急危重病治疗，取消了医院限制，并且白纸黑字写进条款里：

图源：蓝医保保险条款

比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定，再转至符合要求的医院。

所以，大家在挑选产品的时候，也可以多关注一下这个方面。

看到这，或许又有人要给保险贴上“这也不赔，那也不赔”标签了。

保险确实有很多不赔付的情况，因为每一种保险都有自己保障范围和免责条款。

买保险，坑的不是保险本身，是在没了解清楚保险赔什么、不赔什么的情况下就买了保险，才是真的入坑了。

二、百万医疗险推荐2023

如果我们能够避免以上6点常见的误区，那么我们距离我们买到适合自己的百万医疗险也就不远了。

相信很多朋友都了解不少挑选百万医疗险的方法，所以在这专心君也不多啰嗦，直接给大家推荐产品。

下面的几款产品，是目前专心君总结出目前市面上性价比较高的百万医疗险，我们一起来看看。

（1）蓝医保百万医疗险：健康人士，保20年首选！

太平洋健康推出的蓝医保可算得上是百万医疗险的天花板产品了！

我总结了它的4大优势：

⭐亮点1：20年内保障无忧

这是蓝医保的核心特点，投保后20年内保证续保，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。

20年内，无论是我们身体变差了、理赔过，还是保险公司把这款产品给停售了，都能继续买，只要按时交钱就不会影响保障和理赔。

而且，蓝医保约定在保证续保期间，可以自动续保，不用担心忘记续保大致保障中端，非常方便。

⭐亮点2：保障全面，可选外购药

蓝医保的基础保障非常扎实，包含200万一般医疗+200万特定疾病（55种）+400万重大疾病医疗（120种）。

它还可以额外附加88种院外特药报销，其中就包括2种CAR-T疗法药品。

而且，特药报销采用独立的200万保额，医保外用药可以0免赔额、报销比例100%。

蓝医保的外购药虽然是可选保障，但价格很便宜，最多只需加几十块或百来块，还是很值得的。

⭐亮点3：增值服务丰富且实用

说到服务，还是大保司更强啊!

太平洋出品的蓝医保一共提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，一条龙服务，非常nice。

具体如图：

值得一提的是，针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：

要知道，市面上绝大部分的百万医疗险，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。

蓝医保在这方面就比较人性化。

✏️点评：

蓝医保百万医疗险不仅保障全面，可选外购药（100%报销），增值服务还很丰富，最关键的是能保证续保20年，称得上百万医疗险界的“性价比之王”！

美中不足的是，蓝医保的健康告知稍微严格了一些，健康人士可以放心买，但身体有些小问题的朋友就不一定能买了。

想了解产品详情或想看看自己的身体情况能不能买，大家可以上支付宝搜“蓝医保”进行了解。

（2）好医保长期医疗（20年版）：健康告知较宽松

人保健康推出的好医保长期医疗（20年版）一直是百万医疗险市场上的明星产品，性价比没得说！

同样地，我总结了它的3大优势：

⭐亮点1：20年保证续保

和蓝医保一样，好医保长期医疗（20年版）也是一款能保证续保20年的产品。

而且，20年期满后，可以免健康告知转投其他产品~

⭐亮点2：保障很全面

好医保长期医疗（20年版）保障很全面，除了一般医疗、重疾医疗外，还拓展了质子重离子、外购药、重疾津贴责任。

其中，外购药保障白纸黑字写进合同，但报销比例比蓝医保低一些，仅90%，但也还不错。

还有，重疾津贴，确诊约定重疾就能获赔1万，还是很nice的。

⭐亮点3：健康告知宽松

好医保长期医疗（20年版）的投保条件很宽松，最高60岁也能买，健康告知也比较宽松！

单看好医保，大家感受不深，所以我在旁边放了一款同类产品，大家可以对比着看。

左边的好医保非常清晰，对于各类疾病做到精准问询。

比如，它对肿物和息肉的询问会精准至具体部位（甲状腺结节、乳腺结节等），而没有笼统地讲“任何性质不明的肿块/包块/结节/息肉/囊肿”，降低了我们做健康告知的难度。

而且，它也没有对1年内检查异常和1年内某些症状的询问，相对宽松。

✏️点评：

好医保长期医疗20年版的保障很全面，能保证续保20年，而且价格也不贵，二三十岁的年轻人买只要两三百块一年。

这款产品的覆盖人群比较广，尤其是上了50岁的人，也不妨考虑下这款产品，它能给你提供长期且稳定的保障。

（3）好医保长期医疗（6年版）：理赔门槛比较低

好医保长期医疗（6年版）和好医保长期医疗（20年版）算是一对孪生兄弟，整体表现也很不错，基础保障和20年版的差别并不大。

主要区别在于这2点：

⭐区别1：续保条件不一样

看名字就知道了，这是一款保证续保6年的产品。

6年内不管是生病、理赔过，还是产品停售了，无需保险公司审核，都能继续买。

而且，6年期满后，只要产品没停售就还能继续买，就算停售了，也可以续保指定新品，关键是都不用重新做健康告知！

有些朋友就会问了：它的保证续保期没有好医保长期医疗20年版，是不是它不如20年版的呢？

当然不是，我们看产品不能只看某个点，而要看整体。好医保长期医疗6年版也有它的取胜法则——6年共享1万免赔额！

⭐区别2：免赔额不一样

好医保长期医疗（6年版）的免赔额每6年重置1次，而好医保长期医疗（20年版）的免赔额每年就重置1次。

很明显，6年共享1万免赔额大大降低了报销门槛，对我们更有利。

✏️点评：

好医保长期医疗6年期保障很全面，能保证续保6年，且报销门槛比较低，价格也挺便宜。

最近想买百万医疗险的朋友，也不妨考虑一下它，但对比20年版，它更适合年轻人购买。

（4）臻爱无忧特需版：就医体验好

臻爱无忧特需版是君龙人寿承保的一款中端医疗险，能报销VIP病房费用，提升我们的就医体验！

我也总结了它的3个亮点：

⭐亮点1：能报销VIP病房费用

臻爱无忧特需版能报销公立医院VIP部和指定私立医院的医疗费用。

在VIP部住院，不仅有单人病房、独立卫生间，还有专人照顾，家属陪床更方便，睡觉也不用担心别人打扰，就医体验更好。

⭐亮点2：能保证续保6年

这款产品能保证续保6年，在这6年内，就算身体变差、理赔过或产品停售，都不影响续保。

⭐亮点3：可自主选择免赔额

一般的百万医疗险，住院有 1 万免赔额，而且也不能报销普通门诊的费用。

而臻爱无忧特需版的选择会更灵活：
住院免赔额可以自由选：可以自由选择5000免赔或0免赔，不过保费也会更贵。
能附加门诊保障：附加后，感冒发烧也能去VIP部，不用花自己一分钱，而且门诊免赔额也能自己选，最低可选0免赔。
如果选择1万门诊保额，且住院和门诊都选0免赔，一年要2915元，适合预算较多的朋友考虑。

✏️点评：

臻爱无忧特需版的整体保障不错，能保证续保6年，而且能报销VIP病房/指定私立医院的费用。

预算比较充足且想要有好的就医体验的话，选它！

（5）医享无忧惠享版：高血压、肺结节也有机会买

医享无忧惠享版是瑞华健康承保的一款产品，能保证续保5年，基础保障挺不错，还能附加外购药保障。

我总结了它的2个优势：

⭐亮点1：保证续保5年

一般超过60岁，就很难买到保证续保的产品。

而医享无忧惠享版不但60岁以上能买，还保证续保5年，身体变差或理赔过都能买到。

⭐亮点2：核保宽松，对慢病人群很友好

医享无忧惠享版的核保比较宽松，像肺结节、小三阳和高血压等异常，都有机会正常投保。

⭐亮点3：家庭投保更优惠！

如果一家人一起投保医享无忧惠享版，保费有折扣。两个人买总保费打95折，三人及以上打9折。

这里提醒大家，医享无忧惠享版的家庭版，最高80岁也能买，但70~80岁老人买，需要50岁及以下的家人同时购买。

✏️点评：

瑞华医享无忧惠享版是一款80岁老人也能买的百万医疗险，保证续保5年，而且患有肺结节或者高血压也有机会正常买。

如果年龄较大，或健康状况不太好，可以考虑一下这款产品哦~

（6）众安尊享e生2023：可选保障丰富

尊享e生2023出自众安的「尊享e生」系列，这一系列出了名的保额高、保障全、性价比优，更关键的是投保年龄广，最高70岁都能买！

我总结了它的2个优势：

⭐亮点1：新增一般门急诊保障！

尊享e生2023在基础保障上做了创新，增加了“一般门急诊医疗保险金”，该保障与“一般住院医疗”，共用300万保额和 1 万免赔额。

这样一来，产品的报销范围更广了，感冒发烧、跌打损伤这些普通门急诊费用也可以累计到1万的免赔额中，超过1万的，可以直接报销。

⭐亮点2：可选责任自由搭配，附加特定保障更实用

尊享e生2023同样支持家庭共享免赔额，同一投保人、同一订单下的2名及以上被保人，一般医疗共享1万年免赔额。

即所有被保人自付累积超过1万，尊享e生2023就开始赔付，赔付的概率大大增加！

值得一提的是，尊享e生2023取消了重疾住院、ICU重疾津贴等几项保障，但新增了两项加油包：
门急诊医疗保险金：咳嗽发烧、皮肤过敏等，责任内门急诊费用可赔付，节省日常看病花销，最高赔1万元！
家财险保障：保天灾人祸、各种财产损失，责任内最高赔付100万元！
就拿门急诊来说，一些老人小孩，或者体弱多病的朋友，经常会遇到些小病小痛，

如果能附加上这项门急诊医疗保险金，总体的保障就更全面了。

✏️点评：

单从保障来看，尊享e生2023的竞争力非常强！

它的医疗保障很丰富，市场领先，除了常规的医疗保障项目之外，还拓展多项可选责任~

但也要注意，它毕竟还有一个无法避免的天然劣势——它是1年期不保证续保的产品，每年续保都需要审核，一旦身体变差或产品停售，就无法再续保。

写在最后

买保险，我们要关注的地方很多，比如保障责任、投保须知、特别约定、免责条款等等。

这些都关系到最后能否顺利理赔下来，所以各位千万别忽略了。

如果大家看完文章后，还有什么不明白的地方，欢迎随时咨询或一起交流。