早上一来，同事小黑就跟我们抱怨说，
周末，帮女朋又在药店买了两盒普通的感冒药，没买其它的，结果花去了他一百五十多，付钱的时候，都是一脸震惊的。
开玩笑说，他以后连药店大门都不敢进了。
不知道大家有没有这样的印象，
10年前，十几块钱能治好我们的感冒，现在去一趟药店，买一点消炎药就得花去百八十块，如果去医院，千把块可能就没了。
更别说价格昂贵的ICU病房、医疗器械治疗了。
所以有人抱怨说，以后可能连感冒药都吃不起了。
不是没有道理，医疗费正在以肉眼可见的速度上涨，越来越多老百姓已经“看不起”病了。
而这，就是医疗通胀。
通胀指的是钱不值钱了，比如以前10块能买十斤苹果，现在只能买两斤苹果。
而医疗通胀，就是你花同样的钱，享受不到和之前同样的医疗服务，在医疗上花的钱会越来越多。
医疗通胀远比通货膨胀更快，上涨姿势贼恐怖。
根据美世11月4日发布的《2020年全球医疗趋势报告》，2019年，保险公司报告的费用增长为9.7%，是通货膨胀的3倍。
预计2020年，医疗费用将上涨9.5%，是通货膨胀的3.5倍。
而且到2021年，医疗通胀还会进一步上涨。
这些数字是什么概念？
假设通胀率如果保持在10%左右，则意味着医疗费每7年就能翻一番，
也就是说，每隔7年一个阶段，医疗价格会直接翻一倍。
通货膨胀翻一倍，需要20多年，但医疗成本翻一倍，只需要7年半时间完成。
这就是医疗通胀的可怕之处。
医疗通胀导致的最直接后果是，老百姓越来越看不起病了。
根据2018年国家卫健委发布的数据显示，
中国人均预期寿命在77岁，但健康预期寿命却仅为68.7岁，
也就是说，中国人有8年多时间是带病生存的。
有些人或许因为看不起病，被病给拖死了。
所以一是个底层百姓没钱治病，一个是因病返贫，最后也落得人财两空，
这样的例子真的太多了。
在知乎上，有一条近500万浏览的问题，问的是：倾家荡产去治疗身患癌症的老人，值得吗？
下面最高赞数的回答，是一位医学博士从理智角度做出的一个解答。
别说没几个人能接受得了倾家荡产，这种落差感，我们恐怕也难承受。
”久病床前无孝子“不是没道理的。
你千万别不信，一场大病，它可以让原本并不富裕的家庭更加雪上加霜，而富裕的家庭重返赤贫的。
公子找到了一篇财经网上的报道：
2017年国家卫计委主任透露，经多方面、深层调查核实，至2016年底，因病致贫、因病返贫的家庭553万户，涉及734万人。
医疗发展的同时，医疗成本也越来越高。
根据2001年-2015年新药研发数据，每年新药数量稳定增长，到2015年，研发的新药数量是2002年的2倍。
而研发一款新药需要多少钱呢？
根据德勤的研究报告数据，这个答案是20亿美元左右，换成人民币是130亿。
从图可以看出，新药的研发成本逐年上升，
由于新药对疾病治疗效果更佳，所以用不用就是你我能决定的了。
另外，据智研咨询统计报告显示，
我国医疗器械市场在2010年就突破了1000亿大关，这个数字还在增长。
仅2018年，进口器械达到221.65亿美元。
这背后说明了什么？
是药品、技术的垄断，进口医疗设备凭借先进技术，购买价格昂贵。
以上种种，最终羊毛出在羊身上。
成本的增加，都会落到普通老百姓身上。
有人会说，不是还有国家医保吗，当它是摆设吗？
医保确实能报销一部分医疗费，但在大病面前，医保就显得渣渣了。
没到起付线不报，过封顶线不报，自费、自付部分不报，自费指价格昂贵的高档药品、项目不报销，自付指报销比例限制。
关于医保报销，大家可以参考我这篇文章：
有了社保，为什么还要买商业保险
再过30年后，银行卡里的100万可能相当于现在的60万，如果是看病，钱更不禁花。
什么都在涨，你的工资有没有跟上？有信心能跑得过通胀吗？跑得过医疗通胀呢？
面对医疗通胀，其实保险可以替大家解决一部分问题，
就比如，百万医疗险。
百万医疗险，是面对医疗通胀，家庭必备的神器。
既然看病越来越贵，甚至于看不起病，
通过购买百万医疗险，就可以把医疗风险转移掉。
起码能报销大部分医疗费，这样我们在面对人生种种不测时，能轻松很多。
你想象不到百万医疗险可以有多便宜，每天不到1块钱，最高能报销600万，
这也是这些年来，百万医疗险频频制造爆款的原因。
它可以说是家庭最实用的一份保险，人人都该买上。
无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了，
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司几乎都能报销。
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块！
花小钱，就能转移主要的医疗风险，
妥妥得要为自己安排上一份。
至于百万医疗险该怎么选，我们要遵循四大原则：
1. 基本保障要全
2. 续保条件要好
3. 增值服务要留意
4. 保额和免赔额要防坑
接下来，我们来一一介绍这四大原则：
1. 基本保障要全医疗险，报的就是我们医疗费用，
医疗费用简单可以划分为四部分：
住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
（微医保条款）
但是，有些产品可不是那么老实。
比如只报销住院医疗，那么需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。
还有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。
比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费用。
所以像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，是不给报的。
所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。
2. 续保条件要好百万医疗险，最大的不确定性在于：
今年买了，明年还能不能买到。
比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？
这就要说到百万医疗险续保条件的差别了，
目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险。
前面讲过医疗通胀的问题，未来医疗价格难预测，所以终身医疗险对于保司，风险极高，医疗险控费既是个大问题，自然不敢轻易开发。
目前最好的产品，也只能做到一个较长阶段内保证续保，
在目前的续保条件中，建议：
20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定
在其中，续保条件最好的产品是好医保.长期医疗（20年版）和平安的e生保.长期医疗，都可以保证20年保证续保。
好医保.长期医疗（20年版）
这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。
只从续保条件看，保证20/15年续保产品无疑是最受人瞩目的，
次优的，还有一种只保证6年续保产品，比如好医保长期医疗（6年版）：
好医保.长期医疗（6年版）
这6年内，无论是身体出现了变化，抑或是产品下架了，也不影响这6年的保障，
续保条件要稍微差一点，但完全可以放心购买。
剩下的就是“单纯性”的1年期产品了，
这类产品不保证续保，今年买了，明年可能就买不了了。
一定要选这类产品，最差也要选择“只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费”的产品。
还有一类产品需要大家留意，不要踩坑，
比如这款产品的续保条件，续保要重新审核，
理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。
遇到这种产品，就要慎重考虑了。
3. 增值服务要留意增值服务很多，无用的增值服务更多，
建议重点关注那些实用的增值服务。
比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。
就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；
而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。
外购药需要单独拿出来说一下，
在很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，就医肯定会受到很大限制。
而外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；
而像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。
所以外购药报销非常重要，这项责任最好有。
这几个都是相对比较实用的责任。
而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，
有是好事情，没有也就算了，不必过分关注。
4. 保额和免赔额要防坑尽管很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，
但多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。
还有免赔额的问题，
免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。
以社保报销70%来算，
免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。
免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。
目前较好的百万医疗险，免赔额是1万，重疾/癌症0免赔，
但长期医疗险，重疾一般都有1万免赔，不是大问题。
明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，
它们又如何呢？
基于上面几点，公子针对市面上123款产品精挑细选：
基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选，目前推荐的是下面这四款：
好医保作为网红产品，终于出现了保证续保20年版本。
尽管长期医疗险产品已经有好几款了，但好医保长期医疗（20年版）无疑是现阶段保障最好的那个。
一般住院医疗最高报销400万，年免赔额1万；
100种重疾医疗最高报销400万，与一般医疗责任共享，年免赔额也是1万。
通常百万医疗险重疾都是0免赔，这一点算是一个小缺陷。
增值服务非常优秀，
质子重离子治疗，100%报销，400万报销额度；
还有重疾津贴，给付1万块；
如果是外购药，可90%报销，最高报销100万；
同时可选癌症海外治疗服务，报销70%的费用；
除此之外，还赠送了重疾绿通、医疗垫付等服务。
都是一些实用性很强的增值服务，非常不错。
目前的保费也很便宜，
5岁199元，10岁196元，30岁男259元、女326元。
但长期医疗险都保留了调价权的，这一点要知道。
但好医保（20年）也有缺点，既往症条款比较严格，如果医生已经诊断的疾病，则需要主动告知。
好医保（20年版）最大的亮点还是它的续保条件，有20年保证续保期。
但20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。能保证续保20年，也不错了。
综合来看，好医保（20年版）无疑是非常优秀的一款产品，说它是目前最值得买的百万医疗险一点也不夸张。
2.超越保2020（计划一）&(计划二)超越保2020作为超越保的升级版，不仅6年保证续保，而且这一次优势更明显。
不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。
在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）
而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。
保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。
续保条件上，超越保2020保证6年保证续保，
在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。
6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。
超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。
其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。
这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。
但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。
总而言之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。
六年保底，往上可以通过涨价来解决。
保费也很有优势，
0岁保费是556，30岁保费是232。并不贵。
而且超越保2020还有个计划二（特需版），
保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。
特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。
在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。
保费也可以接受，0岁保费是1169，30岁保费是1119。
这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。
计划二的免赔额略高，1.5万。
但这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。
超越保2020计划二这版，保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。
因而这款超越保2020，无论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的佼佼者。
很值得推荐。
3.好医保.长期医疗（6年版）作为资深网红，支付宝上最火的一款产品，
作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。
它最大的特点是：保障全，巨便宜。
从责任来看，
一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。
6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。
100种重疾，400万报销额度，0免赔。
质子重离子手术，报销100%。
此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。
从保费来看，好医保.长期医疗也很便宜，
0岁保费是609，30岁保费是259，
和超越保2020差不了多少。
不过，好医保在经历19年升级后，这一次健康告知严了不少。
可以智能核保，大家根据自身情况如实告知即可。
好医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。
4.平安e生保.长期医疗e生保长期医疗最大的优点是20年保证续保，也是现阶段续保条件最好的产品之一。
保障责任方面：
e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。
一般住院医疗最高能报销200万；
120种特定重疾医疗最高报销400万；
但另外增加了保证续保期内800万的限额。
这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。
好在20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响。
增值服务方面：
e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。
这两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。
但e生保长期医疗对所有外购药都是不报销的，建议搭配它的特药险购买。
续保条件和好医保（20年版）几乎是一毛一样，就不多说了。
0岁买，保费是540，
30岁买，男保费294，女保费282，
由于是长期险，所以保险公司同样保留了调价权。
整体来看，它有一定竞争力。
但平心而论，外购药不报销是很大缺陷，如果搭配它的特药险购买，保费也贵一些。
以上这四款产品，
如果你在意保障，前三款大家任选一款即可，
如果家庭预算充足，可以选择超越保特需医疗版本（计划二）。
如果在意续保条件，建议优先考虑好医保长期医疗（20年版）。
对很多中老年人来说，身体变化比较大。如果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件好的。
回到文章第一部分，
没有什么能和医疗通胀抗衡，如果未来想从容面对高额医疗费，保险还得买。
至少像百万医疗险这么便宜的一份保险，直接能报销医疗费用，应该人手一份。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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写在最后：
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2. 如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。
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